「新NISAを楽天証券で始めると、結局いくらになるの？」
検索しても「○○万円になります！」みたいなふわっとした記事ばかりで、自分の積立額・期間で具体的にいくらか分からないことが多いです。
この記事では、月3万円・5万円・10万円（NISAつみたて投資枠上限）を、3年・5年・10年・20年・30年積み立てた場合の評価額・含み益・楽天ポイント還元を全表で示します。
ベースは楽天証券＋楽天一般カード＋eMAXIS Slim S&P500のような信託報酬の低いインデックス投信。30代独身がいま現実的に組める「現実値」での検証です。
結論先取り：いちばん効くのは「積立期間」
シミュレーション表を見る前に、結論だけ。
▶ 月3万円を30年続ける → 元本1,080万円 → 評価額2,497万円（含み益+1,417万円）
▶ 月10万円を30年続ける → 元本3,600万円 → 評価額8,323万円（含み益+4,723万円）
▶ ポイント還元は月3万円30年で5.4万円、月10万円30年で27万円（おまけ枠）
ポイントは「ボーナス」の話で、本体は積立期間の長さです。
それでも、他社証券だとゼロの還元が楽天証券だと年9,000〜27,000円戻ってくるので、選び方で差がつくのは事実です。
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積立シミュレーション全表（年率5%想定）
S&P500の過去30年平均リターンは年7〜10%ですが、保守的に年率5%で計算します。
表1：元本（積立した金額の合計）
| 月額 | 3年 | 5年 | 10年 | 20年 | 30年 |
|---|---|---|---|---|---|
| 3万円/月 | 108万円 | 180万円 | 360万円 | 720万円 | 1,080万円 |
| 5万円/月 | 180万円 | 300万円 | 600万円 | 1,200万円 | 1,800万円 |
| 10万円/月 | 360万円 | 600万円 | 1,200万円 | 2,400万円 | 3,600万円 |
表2：運用後の評価額（年率5%で増えた場合）
| 月額 | 3年 | 5年 | 10年 | 20年 | 30年 |
|---|---|---|---|---|---|
| 3万円/月 | 約116万円 | 約204万円 | 約466万円 | 約1,233万円 | 約2,497万円 |
| 5万円/月 | 約194万円 | 約340万円 | 約776万円 | 約2,055万円 | 約4,161万円 |
| 10万円/月 | 約388万円 | 約680万円 | 約1,553万円 | 約4,110万円 | 約8,323万円 |
表3：含み益（評価額 − 元本）
| 月額 | 3年 | 5年 | 10年 | 20年 | 30年 |
|---|---|---|---|---|---|
| 3万円/月 | +8万円 | +24万円 | +106万円 | +513万円 | +1,417万円 |
| 5万円/月 | +14万円 | +40万円 | +176万円 | +855万円 | +2,361万円 |
| 10万円/月 | +28万円 | +80万円 | +353万円 | +1,710万円 | +4,723万円 |
ポイント還元の累計（楽天経済圏ボーナス）
楽天証券で積み立てると、上記の運用益とは別に、楽天ポイントが戻ります。
楽天一般カード＋信託報酬の低いインデックス投信（eMAXIS Slim等）の場合の還元率は、
▶ 月5万円まで：楽天カード積立 0.5%
▶ 月10万円まで：楽天カード5万円＋楽天キャッシュ5万円の組み合わせで0.75%相当
これを積み立て期間で累計したのが下の表です。
表4：ポイント還元累計
| 月額 | 3年 | 5年 | 10年 | 20年 | 30年 |
|---|---|---|---|---|---|
| 3万円/月 | 5,400P | 9,000P | 18,000P | 36,000P | 54,000P |
| 5万円/月 | 9,000P | 15,000P | 30,000P | 60,000P | 90,000P |
| 10万円/月 | 27,000P | 45,000P | 90,000P | 180,000P | 270,000P |
※ 楽天ゴールドカード（年会費2,200円）使用なら還元率1%、楽天プレミアムカード（年会費11,000円）なら2%になり、それぞれ上記の2倍・4倍のポイントになります。
ポイント自体を楽天証券で再投資（月100ポイントから）できるので、これも実質「複利的に効く」枠です。
なぜ「楽天経済圏」と言うか
楽天証券単体のポイント還元は、上の表の通り「月3万円積立で年1,800円」程度。
ただ楽天モバイルや楽天市場と組み合わせると、これとは別に楽天市場の買い物還元が加算されます。
▶ 楽天モバイル契約：楽天市場でのSPU +4倍（月上限2,000P）
▶ 例：月の楽天市場利用2万円 → +800Pの追加還元
つまり、「投資のポイント還元」＋「日常買い物のポイント還元」が両方とも楽天証券・楽天市場に寄せると最大化されるのが楽天経済圏の構造です。
僕の場合、楽天モバイル＋楽天市場の合わせ技で月800〜1,500ポイントが追加で戻っているので、投資の還元と合わせると月1,500〜2,500ポイントくらいになっています。
楽天証券「だけ」じゃなく、他社との比較も正直に
楽天証券推しの記事ですが、他社のほうが向いている人もいます。正直に書きます。
▶ 楽天経済圏にいない人 → SBI証券＋三井住友カード（OliveやVポイント）の組み合わせのほうが還元が広がる
▶ 米国個別株を細かく売買する人 → マネックス証券のほうが米株手数料が一部安い
▶ iDeCo中心 → SBI証券のラインナップが優位
詳しい比較は別記事にまとめています。
→ 【2026年版】SBI vs 楽天 vs マネックス｜30代会社員の新NISA・iDeCo結局どれ？
その上で、楽天モバイル・楽天カード・楽天市場のどれか1つでも使っているなら、楽天証券に寄せたほうが合算でお得になるパターンが多いです。
楽天証券の口座開設、スマホで15分
必要なもの
▶ マイナンバーカード（または通知カード＋運転免許証）
▶ 銀行口座（後から登録でもOK）
▶ スマホ
流れ
1. 公式サイトから「口座開設」をタップ
2. メールアドレス登録 → 確認メールのURLをタップ
3. 個人情報入力（住所・職業・年収など）
4. NISA口座を「同時開設する」にチェック（重要）
5. マイナンバー登録（スマホで撮影してアップロード）
6. 本人確認（マイナンバーカードならeKYCで最短翌営業日）
7. 初期設定が終わると、ID・パスワードがメールで届く
ハマりやすいのは「NISA口座の同時開設チェック」を忘れること。後から申し込みもできますが、もう1回マイナンバー認証が必要になって面倒です。最初の開設時に必ずチェックしておきます。
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開設は無料、口座維持費もゼロ
NISA口座を作った後、最初の1ヶ月にやること
① 楽天カードを紐づける（クレカ積立の設定）
楽天証券のマイページで、「クレカ積立設定」→「楽天カード」を選んで紐づけ。月10万円までクレカ決済で投資できます。
これをやらないと0.5〜2%還元が一切付きません。口座開設より重要な作業です。
楽天カードを持っていない人は、ここで作っておきます。
② 銘柄を決める
迷ったらこの2つから始めれば、まず外しません。
▶ eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） — 信託報酬0.09%、米国大手500社にまとめて投資
▶ eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） — 信託報酬0.05%、米国＋日本＋新興国に分散
僕は前者を月3万円。理由は、過去の実績がいちばん長く安定しているから。これは「絶対」じゃなくて、「迷ったら」の話です。
③ 月10万円NISA枠を使い切るなら「カード5万＋キャッシュ5万」の組み合わせが最強
NISAつみたて投資枠は月10万円が上限。楽天カードのクレカ積立だけだと月10万円までいけますが、楽天キャッシュ決済を併用するとポイント効率が少しだけ上がります。
▶ カード5万円（0.5%還元）+ キャッシュ5万円（カード→キャッシュチャージで0.5% ＋ キャッシュ決済で0.5% ＝ 合計1%）
▶ → 月の還元 750円（カード10万一本だと500円）
月250円の差ですが、年で3,000円、30年で9万円。地味だけど積み上がります。
よくある質問
Q. 楽天モバイルを使ってないとダメ？
A. ダメではありません。投資のポイント還元（月3万円積立で年1,800円）だけでも、SBI証券との差が埋まる人もいます。
Q. 楽天銀行は必要？
A. 強制ではないですが、あったほうが資金移動が楽です。マネーブリッジ設定で普通預金金利が0.1%（メガバンクの100倍）になるので、生活防衛資金を入れておく価値があります。
Q. すでにSBI証券のNISA口座を持っています。乗り換えできる？
A. NISA口座は年1回しか金融機関を変えられません。来年からの変更なら可能（年内中に申請）。ただし「乗り換える価値」は楽天経済圏度で変わるので、急がなくてOKです。
Q. iDeCoも楽天証券で？
A. iDeCoは商品ラインナップでSBIが優位なケースが多いです。詳しくは別記事にまとめています。
→ iDeCo 始め方 30代会社員｜全手順【新NISA併用版・2026年改正対応】
Q. 楽天ゴールドカード/プレミアムカードなら還元率上がる？
A. 上がります。一般カード0.5%に対して、ゴールド1%、プレミアム2%。ただしゴールドは年会費2,200円、プレミアムは11,000円。月10万円積立する人なら、ゴールドは年会費の元が取れます（10万円×1%×12ヶ月＝12,000円 vs 年会費2,200円）。
Q. シミュレーションの「年率5%」って現実的？
A. S&P500の過去30年平均は年7〜10%ですが、市況によっては5%を下回る年もあります。保守的に5%で計算したのは「これくらいなら手堅い」という基準値として。実際は7%で計算すると30年後の評価額は1.5倍くらいになります。
Q. 口座開設にお金はかかる？
A. ゼロ円です。維持費・解約費もゼロ。やってみて合わなければ放置しておけます。
まとめ：表を見て自分の数字を決める
シミュレーション表は「夢」を見るためのものじゃなく、自分の積立額と期間を決めるための判断材料として使ってもらえると嬉しいです。
例えば「30年後に2,500万円ほしい」なら月3万円、「5,000万円なら月10万円」というように、ゴールから逆算できる構造です。
ポイント還元は本体じゃなくおまけ枠ですが、同じ積立をしても他社より年9,000〜27,000円戻るのは事実。
新NISAは「商品選びで1ヶ月悩む」より「とりあえず口座だけでも作る」のが正解で、口座開設には費用も維持費もかかりません。
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楽天カードもまだなら、合わせて。これがあって初めて、クレカ積立のポイント還元が受けられます。
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年会費永年無料
